2-qc 2007-11-30 23:52
汽车消费信贷模式的有益探索
一、汽车消费信贷是汽车产业发展的催化剂
1.汽车消费信贷能将潜在的需求转变成现实的购买力
2.发达国家汽车产业发展依赖于汽车消费信贷
3.我国汽车消费信贷对汽车产业发展具有一定的影响
(1)汽车消费信贷能将潜在的需求转变成现实的购买力
汽车既是消费品也是生产品
商用车是典型的生产品
乘用车既可看作消费品也可看作生产品，在为了提高生活质量时是消费品，在提高工作（上下班或公务）效率时就成为生产品
汽车消费的最大群体是20-40岁的中青年
中青年是最大的汽车消费群体，这一消费群体的特点是现收入可能不是很高，但未来收入较高
汽车消费信贷能够帮助中青年提前购买汽车
汽车消费信贷是通过汽车金融产品的介入解决了中青年眼前
收入不高与预期收入较好之间的矛盾，从而促进这一群体将未来购买转化为现实购买
另外，中青年可以通过汽车消费信贷购买商用车而有效进行创业
(2)发达国家汽车产业发展依赖于汽车消费信贷
发国家很早就开始汽车消费信贷业务，美国早在上世纪20年代就开始此业务。
目前，美国，通过信贷和租赁买车的比例为92%，英国为80%，日本为44%。
汽车消费信贷不仅有利于汽车销售，更重要的是拓展了汽车产业链
有资料表明，2000年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20％以上。
(3)我国汽车消费信贷对汽车产业发展具有一定的影响
我国现行购车贷款存在诸多不便的情况下，2003年仍然有40%左右的私人轿车消费者选择贷款购车；2004年，国家实施宏观经济调控以来，私人轿车贷款购车的比重降为10%左右。 这是造成2003年的汽车市场“井喷”与2004年汽车市场“寒流”的原因之一。表明，汽车消费信贷对我国汽车产业的发展具有一定的影响。
二、汽车消费信贷滞后影响了我国汽车产业的发展
1.我国汽车的年需求量低于经济发展水平
2.我国汽车年需求量偏低的原因之一是消费信贷滞后
3.我国汽车信贷消费滞后的表现:一是汽车消费信贷开展较晚;二是信贷手续繁琐;三是可供选择的信贷机构较少.
我国汽车消费信贷的简史
1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。当时汽车消费信贷服务是一种由经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务；另一种是厂家提供车辆，经销商向厂家还贷这两种方式。1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。
2001年初，中国人民银行发布了《个人消费贷款指导方针》，为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。
2002年4月3日,上汽集团财务公司出面运作，向车主提供汽车消费信贷。
2004年10月21日,大众汽车金融公司宣布正式开业.
2-qc 2007-11-30 23:52
我国汽车消费信贷手续繁琐
一般来说，目前我国汽车消费信贷的用户需要准备的材料有：身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样，从文件准备到银行放款，一般需要7－10天的时间。而在美国贷款购买一般20分钟左右，用户就可以把车开走。
我国汽车消费信贷可选择机构较少
在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构。
商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。
在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
续上,日本各类金融机构汽车分期付款构成（%）
在《汽车消费信贷管理办法》出台之前，车贷业务几乎全由银行所控制。目前，通用、大众、丰田、福特汽车已获准在中国成立独资或合资汽车金融公司，而大众汽车金融公司已开业。
三、影响我国汽车信贷发展的关键在于信用体系缺失
1.我国汽车消费信贷坏帐率过高
截至今年10月，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿，并且这1000亿元的汽车不良贷款只统计了银行部门的，不包括汽车金融公司的数据。“在欧洲市场，这个数据在0.5%左右。”
过高的坏帐率导致保险公司退出汽车消费信贷业务。（由于出险率太高，全国保监会于2003年7月就发出通知，要求从8月1日起，全国一律停办汽车消费信贷保证保险。）
我国汽车消费信贷坏帐率过高的原因在于信用体系缺失
24位车主哪去了 汽车贷款公司登报寻车
近日，在一些报纸的广告版位，首次出现了汽车贷款分期公司的寻车广告，这些被寻找的车辆全部为贷款购车几个月不还款后，出现的找不到车辆的所有者和车辆的情况。广告中称，谁要能发现这些汽车，和相关人士取得联系，可获得300元的奖励。
由于信用体系的缺失，骗贷、赖贷、欠贷所受到的惩罚较小，甚至没有。
四、冀东模式有效地破解了我国汽车消费信贷中信用体系缺失的难题
1.冀东模式的核心是使用系统的办法有效的解决信用体系缺失
冀东模式是三大系统、六大举措
事前认真评估、事中严格监督、事后及时解决
一先进的技术。通过GPS定位系统，把汽车的流动性置于及时掌握之中。
二是有效的制度。良好的体制（民营），精干的队伍，有效的奖惩制度，合理利用法律工具。
冀东模式既为汽车消费者创造了附加值，又有效降低了交易费用。
GPS系统的应用为汽车消费者提供了附加服务，同时也为问题发生时解决问题节省了时间与费用。
五、冀东模式只是我国汽车消费信贷发展的过渡模式
1.冀东模式的费用较高，只是现阶段的有效方式
与发达国家的汽车消费信贷相比，冀东模式的投入过大（GPS费用，投入大量的人员与车辆，过多动用了政府的法制力量）
2.我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。
在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。 此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。
04中国汽车消费信贷发展论坛开幕
车贷限制条款过多 金融公司难施拳脚
外资金融降低车贷按揭门槛
千亿汽车坏贷中央财政埋单
